藝品、珠寶遭焚 住宅火險不賠

一把火燒掉了陽明山草山行館，行館內遺留蔣公珍貴文物、書畫、居家用品等，都付之一炬，如果民眾家中遭祝融來襲，珍貴書畫、貂皮大衣全部燒掉，這些是否在住宅火險理賠範圍內？

產險公司表示，一般民眾家中擺設圖畫、藝術品、皮草、黃金條塊等，都屬於動產中有爭議的理賠項目，所以不在理賠範圍內，必須另外投保。

泰安產險副總陳嘉文表示，一般發生火災時，家庭財物損失最嚴重多為動產部分，如珠寶、文稿、首飾、黃金、現金等，因為價值太難認定，都不在住宅火險動產理賠範圍內。

依目前住宅火災保險自動納保動產而言，其保險金額為建築物保額的三○％，最高以新台幣五十萬元為限，相較一般三、四十坪家庭內動產價值多由五○萬到二○○萬不等，仍有不足。

因此陳嘉文建議保戶，當家庭實際動產金額較高者，仍可自行再額外加保動產，以免保額不足時將可能會發生未來賠款折減的狀況。

陳嘉文說，依住宅火災保險自動納保的動產來說，一般而言，理賠時將以損失財產的實際價值為理賠基礎，也就是說，保險公司在理賠時，會扣除掉折舊費用，也就是說，如果客廳沙發當初是用十萬元購買，用了三年後不幸燒毀，保險公司可能只會賠償七成，剩餘三成就是折損。

如果家中掛滿價值不斐千萬名畫，或者是有集郵習慣的屋主，一般住宅火險也沒有賠償，必須要額外替這些動產買「藝術品綜合保險」，產險公司會經過鑑價，決定保額及保費。

發生火災，萬一延燒到鄰居，賠完自己家，還要負責賠償鄰居，產險公會火險委員會秘書呂文亞表示，這要依據住宅火險中第三人責任險理賠，鄰居人身、動產也在賠償範圍內。

但第三人責任險有理賠上限。當火災發生後造成第三人無辜傷亡時，每一個人醫療費最高賠二十五萬，死亡最高賠五十萬。當一次火災同時造成多戶鄰居傷亡，每事故最高賠償五百萬元。

呂文亞說，新增加的第三人責任險、住宅動產火險這類新增加的火險項目，過去一次投保十年或二十年的舊制長期住宅火險保戶，都可適用。

產險公司說，客戶如果出險，一定要主動告知保險公司受損項目有哪些，才能根據實際狀況作理賠，對客戶才最有保障。