基金＋保險 退休雙保障

八五新制後，一般公務員得不是得延長退休時間，若是11職等以上、年功俸到頂的高級官員，若在明年退休，退休金更會減少。銀行業者建議，這類資金出現缺口的公務員，要懂得改善自己的資產配置，並要多布局一些積極型標的，專為富人規劃財務管理的銀行業者指出，新興市場債券基金或今年以來報酬達7％到8％的高收益債券基金，都是可布局的重點。

八五新制後，之所以會影響到退休金缺口，原因是舊制中主管與非主管的計算公式不同，主管的扣繳額度比非主管少，而在新制上路後，主管與非主管都用同一公式計算，因此每月退休金缺口可能差到千元近萬元之多。

該怎麼補足這缺口？北富銀財富管理部門表示，首先應該先計算自己的退休金缺口；台新銀財富管理部門則表示，今年市場波動與風險其實沒有去年大，但由於市場景氣尚未完全復甦，因此預期第4季景氣表現會比前3季表現來得好，為了平衡投資，台新銀建議在穩健投資基礎上，可以加碼在投機市場產品上。

玉山銀財富管理資深經理張綸宇指出，今年以來高收益債券基金報酬都在7％到8％之間，表現相對亮眼。且新興市場債信基本面好轉，企業獲利也持續傳出好消息，且在現階段利率仍屬低的情況下，相關債券基金的配息率都比錢放在定存中領利息好多。

包括保本型的結構型存款或儲蓄險也可在資產配置的考慮範圍內。台新銀指出，若是準退休族，由於距離退休時間點較近，建議選擇投資風險低之商品，以穩健的核心市場投資產品為基礎，如手上有餘錢，可視市場狀況，加碼於機會市場的投資產品上；例如期滿給付型的年金保險，期滿後可選擇按約定期間給付年金，以確保退休生活財務來源無虞，也可選擇一次將帳戶價值提領完畢。

若實際計算，原定50歲、服務年資滿25年退休，但因應退休新制上路，卻不想延後退休計畫，那麼其月退休金就必須減少20％。若以原月退休金4萬元、平均壽命80歲計算，就有288萬的退休金缺口。

若透過定期定額投資、投保年金險等方式因應，例如30歲開始每個月定期定額投資4,000元，以歷史平均年報酬率10％估算，至50歲則可累積約300萬退休金。