調頭寸 保單質借好用

手中持有終身壽險、儲蓄險或投資型保單的民眾，可透過保單質借方式，因應短期資金需求。保險不用等到意外發生或身故時才能派上用場，急需用錢時，善加運用保單提供質借周轉的便利性，只要投保超過2-3年，且具備一定的保單價值準備金時，即可申請保單質借。

相較銀行小額貸款、信用卡或現金卡借款，有短期資金需要的投資人，保單質借具備免徵信、免保證人、無用途限制、申請容易、撥款快速、隨借隨還及不限次數等優點。只要保單仍具有保單價值準備金，即可視個人資金需求向保險公司提出申請，而投保人可逐一檢視手邊的保單，多做比較及詢問保險公司是否有提供利率的優惠方案。

保單的險種、投保時間、持有多久、市場利率皆可能影響保單借款利率的水準，目前整體保單借款利率約在3%~9%不等，比起一般個人信貸或現金卡利率低很多。

至於保單借款利率的訂定原則，以傳統型保單為例，主要依據當時投保的保單預定利率而定；儲蓄型和年金型可質借成數及金額，一般多高於保障型和投資型保單，部分保單最高可借到八成左右。

另外，投資型保單因連結基金，投資帳戶價值波動較大，因此一般而言能借到的成數較低，要保人最好事先請保險公司試算自己所有保單的借款利率和額度，再來決定用哪張保單借款最划算。

利用保單質借的好處是借款人不會在聯徵上留下紀錄。保單貸款只要準時繳交貸款利息，本金不限時間歸還，倘若本金未繳清，被保人身故及全殘的保險金額會扣除保單貸款後再給付保險金，因此在貸款期間要隨時留意繳息狀況及保單效力，才可維護保單效益。