拚退休理財 老中青世代大不同

「分期賣屋養老」的構想，近期引發「退休理財」的話題，由於醫 療科技先進，使民眾平均壽命延長，而依照老中青三大世代族群，專 家建議可善用理財工具，及早儲備退休資金、規劃保險商品，並妥善 安排身後財產信託，較能如願擁有無憂的退休生活。

一、30、40歲世代族群，應為日後換屋、子女教育金做準備：台銀 財富管理部經理康蘩指出，屬於「積極熱血」的青壯世代，家中目前 大約育有1個孩子，未來孩子日漸長大、也可能有生育第二胎打算， 家裡空間將愈來愈擁擠，應提早為「換屋」做打算。

中信銀建議，青壯世代可採「3331理財法」，把每月收入分4份， 每月提撥十分之三收入以定期定額投資，準備換屋的頭期款，十分之 三收入付房貸，十分之三作為生活所需，而剩下十分之一，則購買自 己可承受風險之投資型保單，幫自己理財並備足保障。

二、50歲世代族群，應為醫療保障做準備：這類熟齡準退休族群， 再過幾年就要退休，因此中信銀認為，50歲世代應是集中火力加速累 積退休資金，並替自己及配偶準備足夠的醫療保障，每月撥出部份收 入買醫療險，避免退休後的醫療支出吃掉生活費。

康蘩建議，若全然放存款，獲利也會被通膨吞噬，因此必須穩健投 資，適合選擇月配息的債券型基金、平衡型基金等。

三、60歲世代族群，提早規劃身後財產信託：考量到退休後便不再 有固定薪資收入，所以康蘩指出，務必妥善規劃既有資金，維持穩定 的現金流量。

而為減輕身後遺產稅的負擔，中國信託建議，可在每年免稅額新台 幣220萬元的額度內，事先規劃資產移轉，或可與銀行簽訂遺囑信託 ，將身後財產交由銀行管理與分配，銀行依委託人規劃內容不同，會 先收一筆簽約費，待遺產進入信託專戶後，每月再由信託遺產內，扣 收0.3％至0.6％的管理費。